Страхование собак

Возможность застраховать домашнюю собаку появилась у российских граждан сравнительно недавно. Это обстоятельство объясняется многими причинами, главными из которых являются, во-первых, принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, где собака впервые приравнивается к любому другому имуществу граждан, только в 1995 году, во-вторых, специфичностью объекта страхования как такового. Однако не будем сразу погружаться в возможные казусные случаи, для начала познакомимся с существующим порядком страхования животных. Общие вопросы страхования регулирует глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 927-970), а также Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92г. В частности, статья 6 названного закона гласит: "Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившиев установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации". Следовательно, не существует унифицированных правил страхования животных, так как любые правила, определяющие условия и порядок проведения страхования, устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно. Обязательным требованием в данном случае является лишь соответствие этих правил вышеназванному Закону.

Для того, чтобы подробно рассказать о возможностях страховых компаний в области страхования животных, мы обратились в наиболее крупную компанию, контрольный пакет акций которой принадлежит государству. Это открытое акционерное общество "Российская государственная страховая компания" (ОАО "РОСГОССТРАХ").

Данная компания руководствуется "Правилами добровольного страхования животных, принадлежащих гражданам" от 13.11,96г. № 42 с изменениями и дополнениями от 26 июня 1998г. №72, утвержденные приказом ОАО "РОСГОССТРАХ". Эти Правила гласят, что компания страхует только "зарегистрированных" собак в возрасте не моложе 6 месяцев (п. 2.1, подпункт "а"). Страховой агент пояснил, что собака считается "зарегистрированной", если состоит на учете в каком-либо кинологическом клубе или обществе, независимо от их форм собственности. При этом предоставление родословных документов в страховую компанию не требуется. Не принимаются на страхование "больные, истощенные, находящиеся в положении дородового или послеродового залеживания животные, животные, находящиеся в тех местностях, где установлен карантин, за исключением животных таких видов, которые невосприимчивы к данному заболеванию, а также находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия" (п. 2.2). "Страховая ответственность по страхованию животных распространяется на следующие страховые случаи: гибель (падеж) в результате внезапного отравления травами или веществами; стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, землетрясения, удара молнии, бурана; несчастных случаев: пожара, взрыва, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзания, удушения, укуса змей или ядовитых насекомых, нападения зверей и бродячих собак, утопления, падения в ущелье, попадания под средство транспорта и других травматических повреждений; кража, пропажа, вынужденный убой (уничтожение), если с животным произошел несчастный случай и ему угрожала неминуемая гибель или убой произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией или неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного" (п. 2.3.).

Не распространяется действие страхового договора на ущерб, "причиненный в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения животных по распоряжению государственных органов" (п. 2.5).

Представляет интерес вопрос о страховой сумме. Страховая сумма - это определенная договором страхования или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Без определения данной величины не может быть заключен ни один договор страхования. В Правилах "РОСГОССТРАХА" записано: "размеры страховых сумм по страхованию собак устанавливаются в пределах стоимости собаки данного вида (породы), определяемой на основании документа (регистрационного удостоверения, справки, заключения), выданного компетентной организацией (клубом, обществом собаководства и т.п.), или стоимости по оценке страхователя, но не более рыночной цены на момент заключения договора" (п. 3.1). Без справки из клуба о стоимости собаки договор страхования животного в выбранной нами страховой компании не заключается. Справка может быть составлена в произвольной форме, но обязательно должна содержать печать организации, ее выдавшей, и подпись руководителя. С юридической точки зрения предоставление подобной справки является экспертизой с целью установления действительной стоимости имущества, в данном случае собаки. Если "РОСГОССТРАХ" пользуется этим своим законным правом, то впоследствии, при наличии, разногласий сторон относительно страховой суммы он лишается возможности оспаривать в суде страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК).

Договор страхования животных заключается с обязательным осмотром объекта страхования, который проводит страховой агент. При этом единственная цель осмотра - убедиться, что животное страхуется без видимых симптомов недомогания.

Срок договора страхования зависит от соглашения сторон. Он не может быть менее 6 месяцев и обычно составляет 1 год. Страховой взнос, который страхователь обязан заплатить страховщику, не является величиной постоянной и зависит от многих факторов. Мы довольно долго пытались определить, сколько же будет стоить страхование собаки распространенной породы. Выяснилось, что при заключении договора страхования в компании "РОСГОССТРАХ" сроком на 1 год без каких-либо дополнительных условий страховой взнос составит 10,61% от оговоренной страховой суммы. Итак, мы рассказали читателю об основных условиях договора страхования, основанных на "Правилах добровольного страхования животных" одной из российских страховых компаний. Следует знать, что на основании п. З ст.943 ГК при заключении договора страхования страхователь и страховщик имеют право договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Теперь поговорим о том, ради чего, собственно, и заключаются все договоры страхования имущества, - о страховых случаях и страховых возмещениях. Если что-либо из приведенного ранее перечня возможного ущерба, связанного с жизнью и здоровьем застрахованного питомца, все же происходит, то у страхователя имеется круг обязанностей, не соблюдение которых влечет освобождение страховщика от обязательств по возмещению ущерба. Поэтому эти условия договора необходимо знать особенно хорошо. Итак, обязанности страхователя при наступлении страхового случая сводятся к следующему:

1) принять возможные меры к спасению застрахованных животных;
2) при гибели, краже, пропаже животных заявить в соответствующие компетентные органы;
3) в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, письменно заявить о случившемуся страховщику, заключившему договор страхования;
4) предъявить страховщику умерших животных или их останки для осмотра при составлении акта установленной формы;
5) предъявить страховщику страховой полис, удостоверяющий страхование животных, а также документы компетентных органов (противопожарной безопасности, ветеринарной инстанции, милиции, суда и т.д.), подтверждающие наступление страхового случая и его причину (см. п. 6.1. "Правил").